AFM houdt toezicht op kredietverstrekking voor aanschaf mobiele telefoon

Met ingang van 1 mei 2017 houdt de Autoriteit Financiële Markten (AFM) toezicht op alle Nederlandse telecomaanbieders. Vanaf deze datum moeten deze partijen zich aan de regels houden voor verantwoorde kredietverstrekking als zij een lening aanbieden bij de koop van een mobieltje op afbetaling. De AFM houdt geen toezicht op telefoonabonnementen (bellen, data, sms).

Verantwoorde kredietverstrekking

Telecomaanbieders die leningen van meer dan €250 verstrekken voor een mobiele telefoon op afbetaling, zijn met ingang van 1 mei 2017 verplicht te vragen naar het inkomen en de vaste lasten van hun klanten. Ook moeten zij bij het Bureau Kredietregistratie (BKR) nagaan of er andere kredieten zijn afgesloten.
Deze maatregelen zijn nodig om overkreditering te voorkomen en te toetsen of er maandelijks voldoende ruimte is om de lening terug te betalen. Bij een krediet voor een mobiele telefoon van minder dan €1.000 hoeft de klant wettelijk gezien geen loonstrook of bankafschrift te tonen. Hij moet wel verklaren dat de opgegeven informatie juist is. Bij twijfel hierover kan er naar bewijsstukken worden gevraagd. Het telefoonkrediet wordt vanaf €250 bij het BKR geregistreerd. De telecomaanbieders zijn verantwoordelijk voor de uitvoering van de inkomenslastentoets en de registratie bij het BKR.

Bescherming consumenten

Koop op afbetaling is een vorm van krediet waarop de AFM toezicht houdt. De telecomaanbieder is in deze situatie een kredietverstrekker doordat er een lening wordt verstrekt. Daarvoor moeten de aanbieders een vergunning hebben van de AFM. Dat is wettelijk geregeld.
De AFM ziet er op toe dat kredietverstrekkers niet te veel krediet geven waardoor consumenten in de problemen kunnen raken. Ook stelt de AFM eisen aan de informatie van telecomaanbieders over het krediet. De kosten voor het mobieltje op afbetaling moeten duidelijk en op eerlijke wijze van te voren aan klanten inzichtelijk worden gemaakt. Hierdoor weet de klant precies wat hij moet betalen voor de mobiele telefoon op afbetaling en worden prijzen beter vergelijkbaar. Het krediet in het telefoonabonnement verbergen is niet toegestaan. Ook daar houdt de AFM toezicht op. 

Goedkoopste hypotheek punt nl

Iedereen moet het natuurlijk helemaal zelf weten, maar je kunt dit soort ellende n.m.m. beter voorkomen door met een professional in zee te gaan in plaats van een internetverkoper

Goedkopehypotheek.nl opnieuw op vingers getikt door Kifid

Na negen berispingen door de geschillencommissie van het Kifid in 2016 heeft Goedkopehypotheek.nl opnieuw een veroordeling van het klachteninstituut te pakken. Het adviesbedrijf moet de helft van de adviesnota terugbetalen aan de klant plus een schadevergoeding voor te veel betaalde rente. Een aangevraagde hypothecaire lening is niet op tijd verstrekt, waardoor de klant een overbruggingslening moest afsluiten. De adviseur heeft de voortgang niet goed bewaakt.

Consument en Goedkopehypotheek.nl kwamen in november 2015 overeen dat de hypotheekadviseur een lening van € 204.500 zou aanvragen bij ASR voor een huis dat de klant had gekocht. De offerte die de geldverstrekker vervolgens stuurde moest voor 4 december bij ASR ondertekend binnen zijn. De klant tekende de offerte op 1 december, maar werd er vlak voor levering van de woning, op 4 januari 2016, door de notaris op gewezen dat er geen geld was. Hij heeft toen zelf een overbruggingslening afgesloten, blijkt uit het verslag van Kifid over de zaak.

Niet gehandeld als redelijk bekwaam adviseur

Kifid meent dat de adviseur toerekenbaar tekort is geschoten. Zijn klant was in de veronderstelling dat de lening geregeld was, aangezien Goedkopehypotheek meerdere informatieverzoeken bleef sturen. ASR zegt echter geen reactie op de offerte te hebben ontvangen en heeft het dossier daarom op 20 december 2015 gesloten. Uiteindelijk moest de klant van de notaris, en niet van de adviseur, horen dat er helemaal geen geld was.
“Het voorgaande brengt de Commissie tot het oordeel dat de Adviseur zich niet heeft gedragen zoals een redelijk handelend en redelijk bekwaam adviseur betaamt. De dienstverlening van de Adviseur heeft derhalve niet aan de overeenkomst beantwoord”, aldus Kifid. De geschillencommissie veroordeelt Goedkopehypotheek.nl tot het terugbetalen van de helft van de adviesnota, te weten €1.187,50. Ook moet de adviseur de te veel betaalde rente betalen doordat de klant een overbruggingslening moest afsluiten. Die kosten bedragen nog eens €1.183,20.

Beterschap beloofd na 9 berispingen in 2016

Het is zeker niet de eerste keer dat Kifid Goedkopehypotheek.nl berispt. In 2016 liep het advieskantoor negen keer tegen de lamp en moest het ongeveer €50.000 aan consumenten betalen voor gebrekkig hypotheekadvies en de schade die daardoor is ontstaan. In de uitspraken staat vaak dat Goedkopehypotheek.nl “niet heeft gehandeld als een redelijk handelend en redelijk bekwaam adviseur”, een formulering die Kifid ook in de nieuwe uitspraak weer kon gebruiken.
Directeur Don Bandstra noemde de negen berispingen “een percentage waar wij niet heel ontevreden over zouden moeten zijn”, maar beloofde ook beterschap. “Het streven is altijd om foutloos te werken, al is dat voor iedere groot bedrijf in deze branche een uitdaging.”
Ook een nieuwe Kifid-boete voor Goedkopehypotheek.nl lijkt in het verschiet te liggen. Begin deze maand oordeelde Kifid dat een adviseur van het bedrijf de zorgplicht had geschonden doordat het al vooraf zou hebben moeten weten dat de bank een aangevraagde lening voor een nog te bouwen woning niet zou leveren. Kifid houdt de beslissing aan. Eerst moet de consument binnen vier weken de bewijzen aanleveren voor de geleden schade.

Polissen belastingvrij beëindigen vanaf 1 april

Heeft u een (bank)spaar-, leven- of beleggingshypotheek? Met ingang van 1 april 2017 veranderen de fiscale regels rond het beëindigen van deze hypotheken. Deze aanpassing biedt interessante mogelijkheden, maar oplettendheid blijft geboden.

In de huidige situatie moet een (bank)spaar-, leven- of beleggingsverzekering minimaal 15 of 20 jaar hebben gelopen voordat deze belastingvrij mag worden afgekocht (per polisduur van 15 of 20 jaar geldt een specifiek bedrag). Voldoe je niet aan deze eis dan betaal je 40,8% tot 52% belasting over de beleggingswinst (de poliswaarde minus de som van de betaalde premies). Gevolg van deze regel is dat woningbezitters vrijwel geen mogelijkheden hebben om hun hypotheek tussentijds te wijzigen of het opgebouwde kapitaal te gebruiken ter verlaging van de hypotheekschuld.

Wijzigingen per 1 april

In het kader van de verlaging van de hypotheekschuld heeft de overheid de huidige regeling aangepast: vanaf 1 april 2017 vervalt de eis dat de polis minimaal 15 of 20 jaar moet hebben gelopen. Voorwaarde is wél dat de vrijgekomen poliswaarde moet worden gebruikt ter verlaging van de eigen hypotheekschuld (dus een box 1 lening). Er is een uitzondering gemaakt voor polissen, gesloten vóór 2001: de waarde van die polissen hoeft níet voor verlaging van de schuld te worden gebruikt.

Lagere maandlasten

Door deze aanpassing is het makkelijker geworden de waarde van de polis op te nemen en te gebruiken ter verlaging van de hypotheek. De verlaagde hypotheek kan zorgen voor een lagere maandlast of met een verlaagde hypotheek kun je makkelijker overstappen naar een andere bank (met bijvoorbeeld een lagere rente of betere voorwaarden). Let op: in de meeste gevallen is een polis bedoeld voor de aflossing van de hypotheek op de einddatum. Beëindiging van de polis betekent wél dat er een alternatief voor de aflossing van de hypotheek moet worden gevonden. Raadpleeg in voorkomend geval dus altijd een financieel adviseur.

7 redenen voor een bezoek aan de onafhankelijk financieel adviseur

Hieronder een artikel van Michel van Dam, commercieel directeur bij Legal & General. Ik sluit mij volledig aan bij de inhoud. Relaties die al eerder een financiële planning maakten zullen dit ongetwijfeld ook bevestigen.

Enige tijd geleden was ik op bezoek bij een Financieel Adviesbureau in Londen. Met de directeur van dit bedrijf raakte ik in gesprek en ik vertelde hem dat veel consumenten in Nederland weinig interesse tonen in hun financiële situatie of pensioen. Hij gaf aan dat het ook in de UK moeilijk is om consumenten bewust te maken van dit belang. Vooral consumenten met lagere inkomens hebben (ook) in Engeland het idee dat financieel advies alleen iets is voor ‘de rijken’.

Het kantoor had een lijst opgesteld met 7 redenen voor een bezoek aan een financieel adviseur. Om consumenten er op te wijzen dat financieel advies voor iedereen van belang is.

1. Om uw gezin te beschermen
Uw financieel adviseur stelt uw financiële situatie vast en geeft de beste opties aan om uw gezin te beschermen. Of u getrouwd bent of niet, in- of uitwonende kinderen hebt of single bent. Daarmee kunt u voorkomen dat u in de financiële problemen komt.

2. Plannen van uw huidige uitgaven en inkomsten
Om op langere termijn financiële zekerheid te hebben, is het nodig om reserves op te bouwen. Stap 1 is het in kaart brengen van uw korte termijn uitgaven. Stap 2 is het vaststellen van een spaarplan. Of uw bezit €100,- of € 100.000,- is, uw financieel adviseur kijkt naar uw individuele situatie.

3. Een plan voor later
Als u zicht heeft op uw korte termijn uitgaven, kunt u gaan nadenken over de langere termijn. Veel mensen willen niet alleen afhankelijk zijn van overheidsvoorzieningen (zoals AOW). De financieel adviseur geeft u inzicht in het oerwoud van regels, wetgeving en producten. En biedt u ook een oplossing om een voorziening op te bouwen voor later.

4. Veiligstellen van uw eigen woning
Een huis kopen is voor veel mensen een van de grootste uitgaven in het leven. De financieel adviseur helpt u met het uitzoeken van de beste voorwaarden, laagste rente en verantwoorde kosten. Daarmee kunt u veelal duizenden euro’s besparen. Bovendien kent de onafhankelijk financieel adviseur alle maatschappijen. Hierdoor kan hij een oplossing vinden bij een partij die voor u onbekend was of niet bereikbaar.

5. Besparen op belastingen
Uw financieel adviseur brengt de mogelijkheden in kaart voor belastingaftrek. Denk dan bijvoorbeeld aan pensioenopbouw, vermogensopbouw voor de partner of de kinderen, ook in ingewikkelde situaties.

6. Om u ‘on track’ te houden
Ook als u uw financiële positie in kaart heeft gebracht met een plan, is het goed om uw financieel adviseur regelmatig een oogje in het zeil te laten houden. Vooral wanneer er iets gebeurt waardoor uw situatie verandert (partner, kinderen, scheiding, grote aankoop). Uw financieel adviseur kan er voor zorgen dat u financieel ‘op de rails’ blijft en uw doelen bereikt.

7.  ‘Peace of mind’
Geld is een gecompliceerd onderwerp en er zijn veel zaken waaraan u moet denken om uw bezit te beschermen of te laten groeien. Een goede, onafhankelijke adviseur kan uw twijfel wegnemen en u geruststellen: het is in handen van een expert.

Het maakt niet uit of u nu een algemeen of een praktisch advies nodig heeft. Of op zoek bent naar een specialist. Het geld dat u investeert in een onafhankelijk financieel advies, verdient u meestal vele malen terug over de langere termijn.

MoneyView: ‘Rentemiddeling is sigaar uit eigen doos’

MoneyView: ‘Rentemiddeling is sigaar uit eigen doos’

De maandlasten worden na rentemiddeling lager, maar de restschuld is aan het eind van de rentevaste periode hoger. Dat concludeert MoneyView na een analyse van de diverse methodes van rentemiddelen die de hypotheekbanken aan hun klanten bieden.

MoneyView stelt dat over een nieuwe renteperiode het mogelijk te behalen totale voordeel vaak klein is en in sommige gevallen zelfs negatief. “Maar de resterende duur van de huidige rentevaste periode heeft daar weinig invloed op. Bij ABN Amro, Florius en Rabobank is rentemiddeling in alle berekende gevallen ongunstig ten opzichte van het uitzitten van de huidige rentevaste periode. Bij ING, Obvion en SNS is in de berekende scenario’s wel voordeel te behalen, zij het gering.” ING heeft van alle onderzochte aanbieders de meest klantvriendelijke uitkomsten, aldus MoneyView.

Overwegen

 Rentemiddeling biedt op termijn nauwelijks voordeel en soms zelfs nadeel ten opzichte van het uitzitten van het huidige rentecontract, zegt MoneyView, mits de hypotheekrente niet (flink) gestegen is op het moment dat het huidige rentecontract verlopen is. “Wel zijn er op korte termijn lagere maandlasten te verwachten. Voor mensen die graag per direct die lagere maandlasten willen, een rentestijging vrezen en bij wie afkoop van het hypotheekcontract of oversluiten naar een andere geldverstrekker geen optie is, is rentemiddeling wellicht het overwegen waard”, aldus het onderzoeksbureau.

Lagere risicoklasse

MoneyView: “Een bijkomend voordeel van rentemiddeling bij lineaire en annuïtaire hypotheken is dat de lening daarmee ook direct in een lagere risicoklasse terecht kan komen. Doordat er bij beide hypotheeksvormen maandelijks wordt afgelost, neemt de oorspronkelijk hoofdsom gedurende de looptijd af. Op dit moment is het echter nog niet zo dat alle aanbieders maandelijks voor de klant controleren of de LTV zodanig is gedaald dat de risicoklasse en dus de rente kan worden verlaagd. Van de in het onderzoek meegenomen aanbieders wordt dit alleen door Obvion en Centraal Beheer (bij de Thuis Hypotheek) gedaan.”

Consumentenbond ontraadt rentemiddeling

De  Consumentenbond ontraadt rentemiddeling voor huiseigenaren die willen profiteren van de huidige lage hypotheekrentetarieven. Volgens de bond is  rentemiddeling bij vrijwel alle banken te duur. Alleen Obvion wijkt volgen de Consumentenbond van dit beeld af. 

De organisatie komt met haar advies nu Rabobank en  ABN Amro per 1 juli rentemiddeling gaan inzetten voor bestaande hypotheken. De bond adviseert huiseigenaren hier niet op in te gaan. “Het is te duur, er is op de korte termijn geen sterke rentestijging te verwachten, en om een slechts een rentevoordeel te halen, zadelen huizenbezitters zich voor langere tijd op met hogere lasten.”

Diverse banken boden de mogelijkheid van rentemiddeling al, en met uitzondering van Obvion zijn ze allemaal te duur.  ABN Amro en Rabobank zijn volgens de Consumentenbond nog duurder. Het grote nadeel van  de rentemiddeling bij Rabo is volgens de bond dat  het boetevrij aflossen bij verhuizen vervalt na rentemiddeling. “Daarmee is er het risico dat er een flinke boeterente volgt bij verhuizing. De andere banken kennen deze voorwaarde niet.”

De coöperatieve bank doet bovenop het nieuwe rentepercentage een opslag van 0,2%, onder meer als vergoeding voor de kosten voor het ‘herzien van renteverplichtingen op de kapitaalmarkt.’ De Consumentenbond hecht weinig waarde aan die uitleg. “Banken moeten hun renteverplichtingen echter voortdurend herzien. Bovendien profiteren zij van de ingreep als de rente de komende jaren laag blijft. ABN Amro en Florius rekenen zelfs én een boete-opslag én een vaste ‘rentebemiddelingsopslag’ van 0,2%.”

Boeterente nog ongunstiger
Banken hanteren  twee methoden bij rentemiddeling, de zuivere variant waarbij een gewogen gemiddelde wordt genomen van de rente die de klant nu betaalt en de actuele marktrente. “Dit doen Obvion en de Rabobank”, stelt de Consumentenbond vast. “De overige banken, waaronder ING en ABN Amro, berekenen een boeterente en smeren die uit over de nieuw gekozen looptijd. Dit pakt voor consumenten ongunstiger uit.”

Aflossingsvrije hypotheken

NVB waarschuwt consumenten voor ‘gevaren’ aflossingsvrije hypotheek

Huizenbezitters die een aflossingsvrije hypotheek hebben, doen er verstandig aan om nu al na te denken over het moment dat hun hypotheek afloopt. Daarvoor waarschuwt de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB). Klanten worden komende tijd actief benaderd door banken om ervoor te zorgen dat ze straks niet voor verrassingen komen te staan.

De NVB wijst erop dat het goed is om rekening te houden met een drietal ontwikkelingen. “Als de hypotheek verlengd kan worden, dan kunnen de maandlasten stijgen doordat bij een nieuwe hypotheek minimaal 50% moet worden afgelost. Ook het wegvallen van de hypotheekrenteaftrek na 30 jaar en een eventuele inkomensdaling als gevolg van pensionering kunnen gevolgen hebben voor de betaalbaarheid van de hypotheek en de mogelijkheid om die te verlengen.”

Tijdig anticiperen
De Nederlandsche Bank schat volgens de NVB dat ongeveer 35% van de Nederlandse huiseigenaren een hypotheek heeft die volledig aflossingsvrij is en niet gekoppeld is aan een vermogensopbouwproduct. In veel gevallen gaat het hier om mensen die als gevolg van de stijging van de huizenprijzen een flinke overwaarde hebben en dus niet snel in de problemen zullen komen. Maar er zijn ook huizenbezitters waarvan de hypotheek hoog is ten opzichte van de waarde van de woning en dan kan het verstandig zijn om nu al maatregelen te nemen, door bijvoorbeeld te besluiten om periodiek af te lossen of vermogen op te bouwen. Om er voor te zorgen dat klanten niet voor verrassingen komen te staan gaan banken klanten actief benaderen om de mogelijke gevolgen van het aflopen van de aflossingsvrije hypotheek in kaart te brengen. Op die manier kunnen woningbezitters zo nodig tijdig maatregelen nemen.

Financiële planning
Om de hierboven genoemde (mogelijke) effecten goed in beeld te krijgen is het maken van een financiële planning van groot belang. In een financiële planning zoals TMA Consultancy maakt krijgt u volledig inzicht in de situatie, doordat alle financiële zaken met elkaar in verband worden gebracht.

VvE levert koper appartement straks altijd extra lasten op

VvE levert koper appartement straks altijd extra lasten op

Kopers van een appartement moeten vanaf volgend jaar altijd rekening houden met een financiële bijdrage aan de Vereniging van Eigenaren (VvE) ook al is deze nu nog ‘slapend’. VvE’s zijn dan verplicht om voldoende geld beschikbaar hebben voor noodzakelijk onderhoud. Ook kan er sprake zijn van een lopende lening voor onderhoud die de koper dan naar rato moet overnemen. Dit blijkt uit een wetsvoorstel dat de ministers Blok (Wonen en Rijksdienst) en Van der Steur (Veiligheid en Justitie) naar de Tweede Kamer hebben gestuurd.

Uit onderzoek blijkt dat de helft van de VvE’s nu te weinig spaart voor het benodigde onderhoud en geplande vernieuwingen. Dat kan leiden tot achterstallig onderhoud bij complexen en verloedering  in de  buurt. De appartementeneigenaren moeten daarom in het wetsvoorstel elk jaar minstens 0,5 procent van de herbouwwaarde van het appartementencomplex reserveren. Zij kunnen er ook voor kiezen geld te reserveren op basis van een gedegen meerjarig onderhoudsplan.

Extra lening
Het wetsvoorstel, dat naar verwachting per 1 januari 2017 in werking treedt, maakt ook concreter dat VvE’s een lening kunnen aangaan, bijvoorbeeld voor investeringen in energiebesparende maatregelen of onverwachte kosten. Ieder lid van de VvE is alleen hoofdelijk aansprakelijk voor zijn aandeel in de lening en bij verkoop gaat deze over naar de nieuwe eigenaar. De rente op de lening is onder voorwaarden aftrekbaar van de inkomstenbelasting.

Beste TMA Relatie,

Ik ken Arno Dolders al heel lang en lees graag zijn meningen over bepaalde zaken in de financiële wereld. Arno is  ook een graag aangehoorde spreker op vele bijeenkomsten.

Waarschijnlijk wordt ook u helemaal dol van de vele reclames van financiële instellingen die allemaal het beste met u voor hebben en u vooral willen laten geloven dat de klant alles zelf kan. Natuurlijk zijn die mensen er, maar nog veel meer mensen die dat niet kunnen. Vaak komt men daar helaas later pas achter.

Iedereen maakt uiteraard zijn of haar eigen keuzes, maar ik denk dat het wel goed is als de 'doe het zelver' op de hoogte is van de mogelijke consequenties en zijn beroep op bescherming.

Veel leesplezier toegewenst.

Hartelijke groet,

Patrick Betman

Daarom is onafhankelijk advies zo belangrijk voor u

Bij het oplossen van financiële vraagstukken is het overgrote deel van de Nederlanders gebaat bij het advies van een onafhankelijk adviseur. Dit geloof ik oprecht. Advies is echter niet verplicht. Kopen zonder advies wordt ook in de financiële sector gebruikelijker.

Kopen zonder advies
Net als alle online bedrijven proberen ook financiële instellingen consumenten te verlokken om zonder advies te kopen. Daarvoor gebruiken ze campagnes waarin een sfeer wordt neergezet van “modern”, “gemak”, “snel” en “voordelig”. Deze ontwikkeling zien we al een aantal jaren. Langzaam maar zeker wordt dit kopen zonder advies nu ook onderwerp in de rechtspraak. Dat dit onderwerp wordt in de rechtspraak, is geen diskwalificatie van deze methodiek van werken. Want laten we wel wezen: er is ook genoeg rechtspraak over onderwerpen waarbij adviseurs onvoldoende presteerden.

“Langzaam maar zeker wordt het kopen zonder advies nu ook onderwerp in de rechtspraak”

Hoe kijken rechters hiernaar?
De rechtspraak inzake dit kopen zonder advies is interessant, omdat het laat zien hoe deze aanbieders kijken naar hun klanten. Dat dit “anders” is dan in hun reclamecampagnes aan sfeer wordt neergezet, is wat men noemt een understatement. Een voorbeeld illustreert dit. Het voorbeeld betreft een recente uitspraak van Kifid. De betreffende consument heeft in het verleden zonder advies een hypothecair krediet gesloten. Het verwijt van de consument is, dat de kredietverstrekker hem een te ruime financiering heeft verstrekt. Los van de vraag of voor de klacht enig begrip kan worden opgebracht, is het verweer van de kredietverstrekker interessant. Ik citeer uit het verweer van de kredietverstrekker twee passages:

“Het had op de weg van de Consument gelegen om, indien hij niet bekend was met de eigenschappen en risico’s van de geldlening, zich te laten bijstaan door een adviseur, nadere vragen aan Aangeslotene te stellen, dan wel de geldlening niet af te nemen.” En: “Van Consument mocht worden verwacht dat hij moeite zou betrachten de eigenschappen en risico’s van de hem geoffreerde financiële producten te begrijpen. Consument heeft dit ook aan Aangeslotene verklaard.”

De schijnwerkelijkheid
De klacht van de consument werd, denk ik terecht, ongegrond verklaard. Maar niet op grond van het verweer. Dit verweer is interessant omdat het een schijnwerkelijkheid weergeeft:

U en ik weten dat de meeste consumenten de eigenschappen en risico’s van complexe producten niet begrijpen. Die onbekendheid gaat zo ver, dat ze zelfs met goede wil niet de vragen kunnen bedenken die ze eigenlijk zouden moeten stellen om het product wel goed te doorgronden. U en ik weten ook, dat de klant daarnaast helemaal geen zin heeft om zich in deze details te verdiepen. Hij zoekt toch gemak? Dat was toch wat die aanbieder zonder advies hem beloofde? Hoe eerlijk is het om eerst een mooie campagne te maken om de consument te stimuleren om zonder advies te kopen en vervolgens, nadat de consument positief is gestemd, van die zelfde klant te verwachten dat hij toch van de aankoop afziet, omdat hij beseft, dat hij toch eigenlijk advies moet hebben?

“Het inschakelen van een onafhankelijk adviseur is eigenlijk een soort verzekering in natura tegen eigen onkunde van de consument”

Adviseur voor onbewust onbekwame klant
Hoe anders is de situatie bij de onafhankelijk adviseur? Hierbij hebben rechters decennia gewerkt aan het beeld van de professioneel adviseur van wie de klant veel mag verwachten. Een adviseur die – ontdaan van alle nuances – de verplichting heeft om zich permanent in te spannen om de onbewust onbekwame klant te behoeden voor beslissingen die voor deze klant onverstandig zijn. Wanneer het dan toch voor de klant fout gaat, dan is het verweer van de adviseur in de geest van dat de klant dan zelf maar beter had moeten opletten, een vrij kansloos verweer. Zo bezien, is het inschakelen van een onafhankelijk adviseur eigenlijk een soort verzekering in natura tegen eigen onkunde van de consument. Waarbij het onzekere voorval is, dat de consument niet kan overzien, dat hij onkundig is en op welke momenten tijdens het aankoopproces die onkunde hem gaat schaden.

Citaten op poster
De citaten uit de juridische verweren van aanbieders die verkopen zonder advies zouden onafhankelijk adviseurs op posterformaat moeten uitvergroten en op hun kantoren moeten ophangen.

Met de pay-off: “Daarom is onafhankelijk financieel advies zo belangrijk voor u!”

Heeft u uw pensioen-inkomen in beeld?

Beste TMA relatie,

Voor velen is er ook nog eens de angst een product van de bank aangesmeerd te krijgen. Dat is natuurlijk het nadeel van naar een bank gaan, het blijven verkooporganisaties. Tip: weet in ieder geval waar u over beslist.

Groet, Patrick Betman
TMA Consultancy

ING: ‘Nederlanders stellen uitzoeken pensioen uit’

 

Bijna driekwart van de Nederlanders stelt het uitzoeken van zijn pensioen uit. Ook meer rendement vinden voor het spaargeld (68%) en het op een rij zetten van inkomsten en uitgaven (60%) wordt nogal eens uitgesteld. Financiële taken met een deadline, zoals belastingaangifte doen en rekeningen op tijd betalen, worden juist minder uitgesteld. Zo rapporteert ING op basis van onderzoek.

Slechts één op de drie Nederlanders komt direct in actie als ze erachter komen dat hun pensioen ontoereikend is, zo meldt ING. Overleg met hun financieel adviseur en geld opzij zetten worden genoemd als eerste acties om ervoor te zorgen dat het pensioen goed geregeld is.

Ruim vier op de tien ondervraagden doet niets, omdat ze niet weten wat ze moeten doen of andere zaken meer prioriteit geven. De helft van de ondervraagden met jonge kinderen komt direct in actie als hun vermogen straks ontoereikend is om de studie van kinderen te betalen. Een op de vijf zet dan direct geld opzij.

Ruim 20% is niet in de gelegenheid om iets te ondernemen om het pensioen aan te vullen of de studie van de kinderen te bekostigen omdat ze op dit moment niet over voldoende financiële middelen beschikken.

Marten van Garderen van het ING Economisch Bureau: ”Duidelijk is hoe lastig veel huishoudens het vinden om direct actie te ondernemen op financiële zaken die nog (ver) in de toekomst lijken te liggen, terwijl dit, op het moment dat de overheid zich verder terugtrekt, in toenemende mate van belang voor hen is.”

De vaakst genoemde reden om inkomsten en uitgaven niet op een rij te zetten is dat men het saai vindt (41%). Ook zijn er andere prioriteiten of heeft of maakt men geen tijd hiervoor.

Banken geven geen onafhankelijk advies

Dat je bij een bank geen onafhankelijk advies krijgt, dat is natuurlijk al heel lang bekend. Het intermediair, zoals TMA Consultancy, wordt door de overheid op allerlei manieren gedwongen onafhankelijk te adviseren. Op zich niet erg, want dat is uiteraard ook de kracht van het onafhankelijk intermediair. Een adviseur onderscheidt zich nou eenmaal van een verkoper.

Het artikel dat vandaag verscheen in de media kaart het ‘onafhankelijke’ advies van banken nog maar eens aan.

Groet, Patrick Betman

"BANKEN GEVEN GEEN ONAFHANKELIJK ADVIES"

Hypotheekadviseurs van De Hypotheekshop, Huis & Hypotheek en Hypokeur pleiten voor een verplichte waarschuwingstekst voor consumenten die gebruik willen maken van de ‘adviesdiensten’ van een bank. "De consument is nu in de veronderstelling dat hij een onafhankelijk advies krijgt bij de bank. De realiteit is anders: in bijna alle gevallen krijgt de consument een hypotheek van diezelfde bank voorgeschoteld."

30 november 2015

In maart 2016 wordt een nieuwe Europese Richtlijn op het gebied van hypotheken van kracht die een verbod op de termen ‘advies’ en ‘adviseur’ door banken mogelijk maakt. Als de overheid niet bereid is om de term ‘advies’ en ‘adviseur’ te verbieden voor banken, dan zou de overheid in ieder geval voorwaarden moeten stellen aan het gebruik van de term ‘onafhankelijk advies’ en ‘onafhankelijke adviseur’. De OvFD heeft de Tweede Kamer opgeroepen om dit bij de minister van Financiën onder de aandacht te brengen. De Hypotheekshop heeft al eerder een oproep gedaan voor een adviesverbod voor banken.

Lodewijk van der Heijden, directeur Distributie bij De Hypotheekshop, Huis & Hypotheek en Hypokeur: ‘Als je een consumptief krediet afsluit, voor bijvoorbeeld de aanschaf van een auto, staat er groot afgedrukt: ‘Geld lenen kost geld’. Als een consument naar een bank toegaat, dan zou die er ook met grote letters op gewezen moeten worden dat een bank alleen de producten van het eigen merk verkoopt. Advies bij een bank heeft alleen betrekking op het advies over de beperkte eigen producten die de bank zelf aanbiedt en dus niet op onafhankelijk advies op basis van een vergelijking van het grote aantal in de markt aanwezige producten. Adviseurs van de bank zijn dus eerder verkopers in plaats van adviseurs. Consumenten realiseren zich vaak onvoldoende dat zij hierdoor zowel financieel gezien als qua voorwaarden slechter af zijn. De kans dat de bank waar de consument binnenstapt, juist op dat moment een gunstige hypotheekrente, goed passende voorwaarden én aanvullende verzekeringen heeft, is natuurlijk klein."

Versnelde verhoging AOW-leeftijd: vanaf 2021 doorwerken tot 67 jaar

De Eerste Kamer is akkoord gegaan met de versnelde verhoging van de AOW-leeftijd.

De AOW leeftijd gaat vanaf 2016 met drie maanden per jaar omhoog en vanaf 2018 met vier maanden per jaar omhoog.  Dat betekent dan de AOW-leeftijd 66 jaar wordt in 2018 en 67 jaar in 2021.

Aanvankelijk was de bedoeling dat de AOW-leeftijd pas in 2023 naar 67 omhoog zou gaan. De AOW-leeftijd wordt nu vanaf 2016 in stappen van 3 maanden verhoogd en vanaf 2018 in stappen van 4 maanden. Vanaf 2022 wordt de AOW-leeftijd gekoppeld aan de levensverwachting. De verhoging vindt plaats volgens onderstaand tijdspad.

Verhoging in		AOW-leeftijd	Betreft personen geboren:
2013		65 + 1 maand	na 31-12-1947 en voor 01-12-1948
2014		65 + 2 maanden	na 30-11-1948 en voor 01-11-1949
2015		65 + 3 maanden	na 31-10-1949 en voor 01-10-1950
2016		65 + 6 maanden	na 30-09-1950 en voor 01-07-1951
2017		65 + 9 maanden	na 30-06-1951 en voor 01-04-1952
2018		66	na 31-03-1952 en voor 01-01-1953
2019		66 + 4 maanden	na 31-12-1952 en voor 01-09-1953
2020		66 + 8 maanden	na 31-08-1953 en voor 01-05-1954
2021		67	na 30-04-1954 en voor 01-01-1955

Tandartsbezoek wint het van pensioen

Weliswaar is de maatschappelijke belangstelling voor het onderwerp pensioen groot, maar dat leidt vooralsnog niet tot ander gedrag ten aanzien van het pensioen. Ruim zeven van de tien Nederlanders vult liever de belastingaangifte in of geeft de voorkeur aan een bezoek aan de tandarts dan zijn pensioenoverzicht te bekijken. Dit blijkt uit onderzoek van het onderzoeksbureau Kien in opdracht van Nationale-Nederlanden.

De belangrijkste reden om ons niet te verdiepen in ons pensioen is dat het saai en ingewikkeld is. Bovendien weet 44% van de Nederlanders ook niet waar hij of zij moet beginnen. Jongeren blijven pensioen vooral zien als iets voor de toekomst. Het onderzoek is uitgevoerd onder ruim 1000 respondenten.

Werkgevers
Nederlanders wisselen ook steeds vaker van baan en bouwen daardoor steeds meer verschillende pensioenpotjes op bij verzekeraars of pensioenfondsen. We geven nu aan gemiddeld vijf verschillende werkgevers te hebben gehad. In de toekomst zal dit aantal alleen maar toenemen, verwacht 63% van werkend Nederland.

Kennis ontbreekt
Uit het onderzoek blijkt ook dat onze kennis veel te wensen overlaat: maar liefst 36% is niet op de hoogte van het aantal verschillende pensioenpotjes en bijna de helft van de ondervraagden kent de bedragen niet. De voorwaarden van de verschillende pensioenpotjes zijn bij slechts 20% van de pensioengerechtigden bekend. En 49% zegt niet op de hoogte te zijn van de mogelijkheid om verschillende pensioenpotjes onder te brengen bij één fonds of verzekeraar.

APK check
Uit het onderzoek blijkt dat 59% van werkend Nederland zijn pensioen graag op een rijtje krijgt en advies wil krijgen wat te doen. Mannen zouden graag een soort APK check voor pensioen willen hebben (53%). Meer dan de helft wil zijn pensioen het liefst onderbrengen bij één fonds of verzekeraar zodat deze partij duidelijkheid kan verschaffen. Van de nieuwe werkgever wordt verwacht dat hij/zij ons alles vertelt over de pensioenregeling.

(Fiscale) wijzigingen woonmarkt per 1 januari 2015

In 2015 verandert een aantal belastingregels door het ‘Belastingplan 2015’. Deze fiscale wijzigingen hebben effect op de woningmarkt en keuzes die consumenten maken. De belangrijkste fiscale wijzigingen voor eigenwoningbezitters en (ver)huurders per 1 januari 2015 worden in dit artikel benoemd en toegelicht.
Koop:

• Voor restschulden die tussen 29 oktober 2012 en 31 december 2017 zijn ontstaan, geldt dat de rente over de financiering daarvan tot maximaal 15 jaar voor de inkomstenbelasting aftrekbaar is. Dat was 10 jaar. Restschulden tellen niet mee in de berekening van de Loan-to-Value-ratio (LTV).
• De tijdelijke regeling voor huiseigenaren met dubbele lasten wordt per 1 januari 2015 permanent. Huiseigenaren mogen als zij hun oude huis te koop hebben staan maximaal drie jaar hypotheekrente voor twee huizen aftrekken van de belasting.
• De tijdelijke verruimde verhuurregeling wordt permanent zodat na een periode van verhuur van de te koop staande woning de hypotheekrente maximaal drie jaar mag worden afgetrokken.
• De verruimde schenkingsvrijstelling van €100.000 voor een eigen woning vervalt. De reguliere regeling wordt opnieuw van kracht, waarmee het voor ouders mogelijk is om eenmalig tot €52.752 belastingvrij te schenken aan een kind tussen de 18 en 40 jaar voor het kopen van een woning of het aflossen van een eigenwoningschuld.
• Mensen die in 2014 een eigen woning hebben gekocht die nog in aanbouw is, kunnen in 2015 onder voorwaarden gebruik maken van de tijdelijke verruiming van de schenkingsvrijstelling van €100.000.
• Voor het verbouwen, herstellen, renoveren van een huis of voor het aanleggen van een tuin geldt voor arbeid een verlaagd Btw-tarief van 6% in plaats van 21%. Deze regeling zou gelden tot 1 januari 2015, maar is verlengd tot 1 juli 2015.
• De maximale hoogte van de hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning (‘Loan-to-Value-ratio') wordt met 1%-punt verlaagd naar 103%.
• Het maximale tarief waartegen hypotheekrente kan worden afgetrokken gaat met 0,5%-punt omlaag naar 51%. Eigenwoningbezitters die meer verdienen dan €57.585 krijgen te maken met de beperking van de hypotheekrenteaftrek.
• De grens voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG) gaat per 1 juli omlaag naar €245.000.
• Het eigen woning forfait stijgt van 0,70% naar 0,75%.
• Er gelden nieuwe en deels aangescherpte leennormen voor het bepalen van de maximale hoogte van een hypotheek.
• De vrijstelling voor kamerverhuur bedraagt €4.954.
• Vanaf 1 januari 2015 krijgen alle huiseigenaren een voorlopig energielabel.
• Particulieren kunnen bij de gedwongen verkoop van een huis een bod doen via internet. Daarmee wordt de kans kleiner dat huizen (ver) beneden de marktwaarde worden verkocht en krijgen particulieren op de veiling meer mogelijkheden.

Huur:

• De huurtoeslag- en liberalisatiegrens sociale huur is vastgesteld op €710,68 per maand. Dat was €699,48.
• De inkomensgrens voor toewijzing sociale huur woningcorporaties stijgt van € 4.678 naar €34.991.

Grote verschillen in prestaties hypotheekverstrekkers

Onlangs is er weer een onderzoek geweest over de kennis en prestaties van geldverstrekkers in Nederland. Relaties van TMA Consultancy wisten het al, maar iedere keer blijkt maar weer dat "goedkoop altijd een prijs heeft".

Hieronder kunt u een samenvatting lezen van het onderzoek.

D&O: GROTE VERSCHILLEN IN PRESTATIES HYPOTHEEKVERSTREKKERS

Er zijn grote verschillen tussen de prestaties van geldverstrekkers, aldus onderzoek van Bureau D&O. "Zorgelijk en eigenlijk niet acceptabel vinden wij de grote verschillen tussen de wijze waarop adviseurs ervaren dat aanbieders bereid zijn mee te denken met klanten die met hun woonlasten in betalingsproblemen (dreigen te) komen."

1 oktober 2014

Bureau D & O heeft in september 2014 onderzoek gedaan naar het contact dat intermediairs hebben met geldverstrekkers in het kader van mutaties van hypotheken. Met name zijn er veel verzoeken om een orv over te sluiten. De doorlooptijd verschilt sterk per aanbieder. Gemiddeld is er sprake van 5,8 weken doorlooptijd van een afhandeling van een dergelijk verzoek. Het gemiddelde van de 10 procent snelste doorlooptijden is 1,8 weken. Het gemiddelde van de 10 procent langzaamste doorlooptijden bedraagt maar liefst 17,6 weken, aldus Bureau D&O.

De drie snelste hypotheekverstrekkers doorlooptijd oversluiten verpande ORV zijn:RegioBank (gemiddelde doorlooptijd van 2,8 weken), Obvion (3,5 weken) en BLG Wonen (4,1 weken).

Voor hun relaties moeten adviseurs regelmatig telefonisch contact hebben met aanbieders. Op dit punt zijn de verschillen tussen aanbieders minder groot dan bij de doorlooptijden. Op een 10-puntenschaal geven respondenten gemiddeld een 6,5 voor de telefonische bereikbaarheid van hypotheekverstrekkers. De hoogst gewaardeerde aanbieders zijn: RegioBank en Obvion (beiden 8,1), BLG Wonen en Aegon (beiden 7,6).
Aan de kantoren die hebben deelgenomen is gevraagd de drie voor hen belangrijkste geldverstrekkers te beoordelen op gemiddelde vakkennis van de contactpersonen waarmee men te maken heeft voor de afhandeling van verzoeken. Gemiddeld wordt een 6,8 gegeven voor de vakkennis van de hypotheekverstrekkers in het algemeen. De hoogst gewaardeerde aanbieders zijn: Obvion (8.0), Aegon en RegioBank (beiden 7,5).

Relaties van kantoren kunnen in een situatie komen waardoor zij de hypotheeklasten niet meer kunnen betalen of dat er een dreiging is dat deze situatie zich in de komende maanden zal voordoen, bijvoorbeeld in situaties van werkloosheid, echtscheiding, ziekte etc, zo stelt Bureau D&O. Aan de kantoren is gevraagd hoe men de bereidheid ervaart van de drie voor hen belangrijkste geldverstrekkers om constructief mee te denken op welke wijze deze problematiek voor de klant beheersbaar kan worden gemaakt. Gemiddeld wordt een 6,0 gegeven voor deze bereidheid tot meedenken. De in de ervaring van deelnemers bij (dreigende) betalingsproblemen meest meedenkende hypotheekverstrekkers zijn: Obvion (7,5), RegioBank (7,1) en BLG Wonen (6,8). De in de ervaring van deelnemers bij (dreigende) betalingsproblemen minst meedenkende hypotheekverstrekkers zijn: Argenta (4,6), ASR (5,4) en Hypotrust (5,5).

“Het onderzoek laat zien dat bij het verwerken van mutaties snelle doorlooptijden mogelijk zijn. De grote verschillen tussen aanbieders verklaart waarom in gesprekken met adviseurs de ervaringen zo verschillend zijn”, aldus Jurjen Oosterbaan Martinius. “Zorgelijk en eigenlijk niet acceptabel vinden wij de grote verschillen tussen de wijze waarop adviseurs ervaren dat aanbieders bereid zijn mee te denken met klanten die met hun woonlasten in betalingsproblemen (dreigen te) komen. Dit is een groot maatschappelijk probleem. Je zou op dit punt mogen verwachten dat alle aanbieders hier meer richting de 10 scoren dan lager.”

Nederlander kent de hoogte van zijn eigen pensioenopbouw niet

Voorwoord TMA Consultancy:

Beste TMA Relatie,

Hieronder kunt u lezen de uitkomst van een onderzoek onder werkenden in Nederland inzake de kennis van het eigen pensioen.

Veel relaties van TMA Consultancy hebben in het verleden (bijvoorbeeld bij het afsluiten van een hypotheek of het maken van een financiële analyse) inzicht gekregen in de hele financiële situatie, waaronder het pensioen. Omdat niets zo veranderlijk is als de mens en zijn of haar financiële situatie, is het van groot belang om zo’n financiële analyse periodiek te updaten. TMA consultancy heeft daarvoor “Mijn Financiële Planning” ontwikkeld en een behoorlijk aantal relaties heeft inmiddels een abonnement afgesloten voor tussentijdse ondersteuning en een periodieke update.

Wilt u ook meer informatie over deze update mogelijkheid, neemt u dat eens een kijkje op de website: www.mijnfinancieleplanning.nl

Hartelijke groet,

Patrick Betman

 

 

Nederlander kent de hoogte van zijn eigen pensioenopbouw niet

Bijna tweederde van werkend Nederland weet niet hoeveel pensioen hij of zij heeft opgebouwd. Desondanks geeft 86% aan belang te hechten aan de pensioenopbouw. Dat blijkt uit het jaarlijkse Brunel Pensioenonderzoek van MarketResponse onder 600 werkende Nederlanders.

De kennis over pensioenopbouw gaat achteruit. In 2012 wist nog 45% wat de hoogte was van zijn pensioenopbouw. Dit na een spectaculaire stijging ten opzichte van 2010, toen slechts 12% hiervan op de hoogte was.

Belang
Het percentage dat belang hecht aan het pensioen is sinds 2010 gestaag toegenomen, ondanks de slechte kennis van het eigen pensioen.

“Het lijkt erop dat deelnemers wel op de hoogte zijn van algemene pensioenzaken, maar te weinig weten over hun persoonlijke situatie”, verklaart Maikel Pals, directeur van Brunel. “De aandacht voor het thema pensioen is dankzij de regelgeving rond het Uniform Pensioenoverzicht (UPO) en de introductie van mijnpensioenoverzicht.nl toegenomen, maar pensioendeelnemers echt in beweging krijgen blijkt een erg lastige opgave.”

De klant
Volgens Pals schiet de nieuwe Wet Pensioencommunicatie tekort in het vergroten van de kennis onder deelnemers van de eigen pensioenopbouw. “Je kunt de klant niet meer benaderen vanuit de gedachte one size fits all”, verklaart Pals. “Verschillende soorten klanten vragen verschillende benaderingen. Daarnaast is de koppeling met persoonlijk advies hard nodig.”

Bovendien, zo zegt hij: “Nederlanders zijn klaar voor digitale en moderne communicatiemiddelen; nu de pensioenuitvoerders nog.”

Betalen voor advies
Overigens vroeg Brunel ook of men wilde betalen voor een passend pensioenadvies. En dan blijkt dat slechts een derde van de deelnemers bereid is te betalen voor een persoonlijk advies. Deelnemers in de leeftijdsgroep van 45-54 jaar blijken het minst bereid geld uit te geven aan een adviesgesprek.

Langer doorwerken

Bijna tweederde van de Nederlanders bereidt zich niet voor op langer doorwerken. Dit blijkt uit het Delta Lloyd onderzoek 'Hoe gaat Nederland met pensioen'. Nederlanders nemen geen maatregelen om langer door te werken én men is dit voorlopig ook niet van plan.

Delta Lloyd onderzoekt jaarlijks hoe bewust werknemers zich voorbereiden op hun pensioen. Duurzame inzetbaarheid is het tweede thema van dit onderzoek.

Voor een grote meerderheid zijn bijscholing, demotie of een lager salaris geen optie, minder uren werken is voor 45% van de werknemers in Nederland wel bespreekbaar. 

Gestegen
"Uit recente CBS cijfers blijkt dat de gemiddelde pensioenleeftijd in 2013 is gestegen naar 63,9. De verwachting is dat deze stijging zich ook de komende jaren doorzet, omdat de pensioenrichtleeftijd naar 67 jaar is gegaan en zal blijven stijgen omdat we allemaal ouder worden", zegt Ingrid de Graaf, algemeen directeur commerciële divisie Delta Lloyd.

"Uit het onderzoek blijkt dat werknemers het belang van een goede voorbereiding op langer doorwerken breed onderkennen, maar dat slechts een klein deel van hen maatregelen neemt. Ook om pensioen op te bouwen, moeten we langer doorwerken of financiële maatregelen treffen om eerder te kunnen stoppen. Met meer inzicht in je pensioensituatie kun je op tijd nog bijsturen en later eventuele financiële teleurstellingen voorkomen", aldus De Graaf. 

Inkomen
Werknemers die denken te weinig inkomen te hebben bij pensionering zijn nog minder geneigd langer door te werken (9%) dan werknemers die denken dat zij tegen die tijd (ruim) voldoende inkomen hebben (14%). Kennis verbreding, bijsparen en in goede gezondheid blijven zijn vaak genoemde maatregelen die werknemers treffen.