Langer doorwerken

Bijna tweederde van de Nederlanders bereidt zich niet voor op langer doorwerken. Dit blijkt uit het Delta Lloyd onderzoek 'Hoe gaat Nederland met pensioen'. Nederlanders nemen geen maatregelen om langer door te werken én men is dit voorlopig ook niet van plan.

Delta Lloyd onderzoekt jaarlijks hoe bewust werknemers zich voorbereiden op hun pensioen. Duurzame inzetbaarheid is het tweede thema van dit onderzoek.

Voor een grote meerderheid zijn bijscholing, demotie of een lager salaris geen optie, minder uren werken is voor 45% van de werknemers in Nederland wel bespreekbaar. 

Gestegen
"Uit recente CBS cijfers blijkt dat de gemiddelde pensioenleeftijd in 2013 is gestegen naar 63,9. De verwachting is dat deze stijging zich ook de komende jaren doorzet, omdat de pensioenrichtleeftijd naar 67 jaar is gegaan en zal blijven stijgen omdat we allemaal ouder worden", zegt Ingrid de Graaf, algemeen directeur commerciële divisie Delta Lloyd.

"Uit het onderzoek blijkt dat werknemers het belang van een goede voorbereiding op langer doorwerken breed onderkennen, maar dat slechts een klein deel van hen maatregelen neemt. Ook om pensioen op te bouwen, moeten we langer doorwerken of financiële maatregelen treffen om eerder te kunnen stoppen. Met meer inzicht in je pensioensituatie kun je op tijd nog bijsturen en later eventuele financiële teleurstellingen voorkomen", aldus De Graaf. 

Inkomen
Werknemers die denken te weinig inkomen te hebben bij pensionering zijn nog minder geneigd langer door te werken (9%) dan werknemers die denken dat zij tegen die tijd (ruim) voldoende inkomen hebben (14%). Kennis verbreding, bijsparen en in goede gezondheid blijven zijn vaak genoemde maatregelen die werknemers treffen.

Hypotheeksluiter vertrouwt op adviseur

 

Beste TMA Relatie,

Hieronder kunt u de uitkomsten lezen van een onderzoek onder consumenten door de AFM inzake hypotheekadvies.

Een mooie ontwikkeling is dat de consument steeds beter is voorbereid op het advies gesprek. Zo blijft er meer tijd over voor de adviseur om op financieel gebied de diepte in te gaan.

Inzake de kosten van het advies kan TMA Consultancy door efficiëntie en lage kosten ook lage adviestarieven hanteren. Zo betaalt een starter op de woningmarkt € 1.750,- inclusief de bemiddeling voor een overlijdensrisico- en woonlastenverzekering. Gaat u naar bijv. De Hypotheker, dan betaalt u voor:

-          Advies                                               € 1.495,-

-          Bemiddeling hypotheek                    € 1.145,-

-          Bemiddeling overlijdenspolis           €    350,-

-          Bemiddeling woonlastenverz.          €    350,-

       Totaal                                                € 3.340,-

Kortom, wellicht de moeite waarde om ook uw vrienden, kennissen en familie te wijzen op de diensten van TMA Consultancy.

Veel leesplezier toegewenst.

Hartelijke groet,

Patrick Betman

_____

Het provisieverbod voor complexe financiële producten heeft nauwelijks geleid tot een toename van het aantal ‘doe-het-zelvers’ onder hypotheeksluiters. De meeste consumenten sluiten hun hypotheek nog steeds via een zelfstandig adviseur, op afstand gevolg door banken en hypotheekketens. Wel lijkt de consument zich door het provisieverbod actiever op te stellen.

Dat blijkt uit consumentenonderzoek van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Minder dan 2 procent van de consumenten sluit zonder advies (in vakjargon execution only genoemd) een hypotheek af. Daar staat tegenover dat onafhankelijk adviseurs 60 procent van de hypotheekmarkt hebben; voor banken is dat ongeveer een derde. Hypotheekwinkels zijn goed voor iets meer dan een vijfde van alle gesloten hypotheken, zelfstandig adviseurs voor bijna 40 procent van alle hypotheken.

“Het is goed dat consumenten de keuze hebben om op verschillende manieren een hypotheek af te sluiten. Tegelijkertijd is het zelfstandig afsluiten van een hypotheek alleen voor consumenten met veel verstand van zaken aan te raden. Een verkeerde keuze kan je immers op de lange termijn geld kosten. Aan goed financieel advies hangt een prijskaartje, maar het kan je op de langere termijn meer geld opleveren dan het heeft gekost. Bijvoorbeeld omdat je een lager rentetarief krijgt of minder snel geconfronteerd wordt met teleurstellingen”, aldus Michiel Denkers, hoofd toezicht bij de AFM.

Actievere rol consument
Hypotheeksluiters besteden gemiddeld 5,8 uur aan gesprekken met adviseurs om een juiste keuze te maken voor soort hypotheek en aanbieder. In de meting van een jaar geleden was dit bijna een uur langer. Naast adviesgesprekken besteden hypotheeksluiters gemiddeld 6,6 uur aan het zelf zoeken naar informatie om een juiste keuze te kunnen maken voor de soort hypotheek en de aanbieder. In twee voorgaande metingen was dit ruim vijf uur.

Hypotheekadvies goedkoper
De meeste adviseurs brengen een vast bedrag voor hypotheekadvies in rekening. Het gemiddelde bedrag dat respondenten noemen is 20 procent gedaald van €2166 naar €1749 ten opzichte van de vorige meting, die de periode november 2012 – april 2013 besloeg. “Je moet je als consument niet blindstaren op de prijs, want de kwaliteit van het advies is doorslaggevend. Maar deze prijsdaling door toegenomen concurrentie is natuurlijk goed nieuws voor de consument’’, aldus Denkers. Bijna 30 procent van de hypotheeksluiters onderhandelt over de prijs van het advies. In 2011 en begin 2012 was dit nog 20 procent. We zien dat verdere duidelijkheid over de kosten van advies tot een actievere rol (onderhandelt meer) van de consument leidt.

90% betaalt maar één adviseur
Zes op de tien hypotheeksluiters hebben gesprekken met één adviseur. Drie op de tien oriënteren zich bij meerdere hypotheekadviseurs, maar betalen uiteindelijk maar één adviseur voor daadwerkelijk advies, terwijl 9 procent meerdere adviseurs gebruikt en betaalt. Een oriënterend gesprek kan vaak kosteloos. Consumenten die hun huis verbouwen of de hypotheek oversluiten houden het relatief vaak bij één adviseur.

De AFM bevordert eerlijke en transparante financiële markten. Wij zijn de onafhankelijke gedragstoezichthouder op de markten van sparen, lenen, beleggen en verzekeren. Wij bevorderen eerlijke en zorgvuldige financiële dienstverlening aan consumenten, particuliere beleggers en (semi-)professionele partijen. We zien toe op een eerlijke en efficiënte werking van kapitaalmarkten. Ons streven is het vertrouwen van consumenten en ondernemingen in de financiële markten te versterken, ook internationaal. Op deze manier draagt de AFM bij aan de stabiliteit van het financiële stelsel, het functioneren van de economie, de reputatie en de welvaart van Nederland.

Financiële kennis en adviesbehoefte

Beste TMA-relatie,

Onlangs is er een onderzoek geweest onder Erkend Hypotheekadviseurs over hoe consumenten op de hoogte zijn van hun financiële situatie (huidig en toekomstig). Dit keer is het onderzoek gehouden bij adviseurs die veel consumenten spreken en aan de hand van uitgebreide inventarisaties een goed beeld krijgen van hoe de consument er werkelijk in zit.

Er zijn natuurlijk doorlopend onderzoeken op dit gebied en de uitkomsten kunnen nog wel eens verschillen: de gemiddelde consument heeft over het algemeen het idee redelijk tot goed op de hoogte te zijn van zijn financiële situatie. Gaat men dan dieper op de materie in, dan blijkt dat die kennis toch wel regelmatig te kort schiet.

Gezien bovenstaande leek het mij interessant om u de uitkomsten van het onderzoek door de Stichting Erkend Hypotheek adviseurs te laten zien.

Veel TMA-relaties hebben inmiddels de financiële situatie compleet in beeld en hebben er voor gekozen in een abonnementsvorm de gemaakte financiële planning periodiek te updaten. Duidelijkheid geeft nou eenmaal een rustiger gevoel en men kan blijven anticiperen op de ontwikkelingen.

Ik wens u veel leesplezier en indien u vragen heeft, dan ben ik u uiteraard graag van dienst.

Hartelijke groet,

Patrick Betman
_____________________________________________________

Stichting Erkend Hypotheekadviseurs doet onderzoek onder Erkend Hypotheekadviseurs

Klanten willen algemeen advies zonder dat er sprake is van acute financiële problemen

De grote veranderingen in de economie en maatschappij vragen om een nieuw type adviseur. Een adviseur die vanuit een brede kennis de klant kan helpen bij het maken van verantwoorde financiële keuzes.

Toenemende werkloosheid, een groeiend leger ZZP-ers, een beroerde huizenmarkt en bezuinigingen op sociale voorzieningen en in de zorg maken dat de financiële positie van veel Nederlanders aan sterke verandering onderhevig is. Het is daarom van groot belang dat elk huishouden een goed inzicht in zijn financiële gezondheid heeft. Met dat inzicht kunnen bewust keuzes worden gemaakt uit mogelijke preventieve maatregelen die de financiële weerbaarheid van mensen kunnen versterken.

Klanten onzeker

Uit onderzoek onder 500 Erkend Hypotheekadviseurs blijkt een toenemende onzekerheid onder hun klanten over hun financiële positie. Die onzekerheid leidt tot een verandering in de adviesvraag. Bovenaan het lijstje staan de vragen die klanten hebben over al of niet aflossen, daarna volgen vragen over het ‘onder water staan van het huis’. Maar ook financiële problemen als gevolg van echtscheiding scoren hoog.

Nieuw is de ontwikkeling dat klanten algemeen advies willen zonder dat sprake is van acute financiële problemen. Wat gebeurt er bij arbeidsongeschiktheid, is er voldoende pensioen opgebouwd, hoe betalen we de studie van de kinderen en wat gebeurt er met het vermogen als je in een verzorgingshuis wordt opgenomen? Allemaal zaken waar klanten graag met een adviseur over willen praten.

Klanten weinig financiële kennis

Voorts geven Erkend Hypotheekadviseurs aan dat klanten wel over enige financiële kennis beschikken, maar dat die al gauw tekort schiet om een goed overzicht van de financiële situatie te hebben. Goed advies is en blijft dus onontbeerlijk om financieel gezond te blijven.

Toezicht op aanbieders van financiële producten

Voorwoord TMA Consultancy:

Zo’n beetje heel serieus adviserend Nederland reageert verheugd op het onderstaande artikel en het proefschrift van Janko Gorter, DNB-econoom. Dat deze materie al langer bekend is in de branche doet hier niets aan af, eindelijk is er een econoom die op een onderbouwde manier de overheid wakker schudt. Nu nog hopen dat de overheid hier ook daadwerkelijk iets mee gaat doen en het toezicht op de aanbieders van producten (banken en verzekeraars) gaat intensiveren.

Met vriendelijke groet,

Patrick Betman
_________________________________________________________________

‘Meer toezicht nodig op direct advies’

 

De positieve invloed van het provisieverbod op de advieskwaliteit is twijfelachtig. Extra toezicht op direct advies door financiële instellingen in landen met een provisieverbod is nodig. Dat zegt DNB-econoom Janko Gorter in zijn proefschrift dat hij vandaag verdedigt aan de Rijksuniversiteit Groningen.

Gorter laat met behulp van een micro-economisch model zien dat een provisieverbod het aantrekkelijk maakt voor verzekeraars om gelijktijdig twee advieskanalen te bestieren: een intermediair kanaal en een direct kanaal. "Het intermediaire kanaal is aantrekkelijk voor alerte klanten die de prikkels achter advies volledig doorgronden. Omdat deze klanten de intermediair rechtstreeks belonen voor advies, is de advieskwaliteit optimaal. Klanten met minder oog voor adviesprikkels geven echter de voorkeur aan direct advies", aldus de promovendus.

Omzeilen
Verzekeraars kunnen de tussenpersoon omzeilen door direct advies te geven aan klanten. "Dergelijk gedrag van verkopers ligt zelfs voor de hand bij consumenten die zich onvoldoende bewust zijn van de financiële prikkels achter financieel advies", aldus Gorter. Hij pleit voor extra toezicht op direct advies door financiële instellingen in landen met een provisieverbod, zoals Nederland en het Verenigd Koninkrijk. "De hiervoor benodigde capaciteit kan mogelijk (deels) worden uitgespaard bij het gedragstoezicht op tussenpersonen", beveelt Gorter aan.

Onderzoek
Gorter verrichtte zijn onderzoek bij De Nederlandsche Bank en de Faculteit Economie en Bedrijfskunde van de RUG. Een van zijn promotoren is DNB-president Klaas Knot.

Voorwoord TMA Consultancy

Beste relatie,

Hieronder kunt u de uitkomsten (samenvatting) lezen van een onderzoek van TNS NIPO (in opdracht van Reaal Verzekeringen) over de financiële gevolgen van het overlijden van de partner.

Relaties van TMA Consultancy die eerder een hypotheek hebben afgesloten of een financiële planning hebben laten maken, zijn volledig op te hoogte van de financiële gevolgen. Deze zijn uitgebreid aan de orde geweest.

De praktijk wijst uit dat geen enkele situatie gelijk is. En als er oplossingen noodzakelijk zijn, dan is dat altijd maatwerk.

Bijna niets in de financiële wereld is meer zeker en het zal u niet ontgaan zijn dat met name de sociale wetgeving constant aan verandering onderhevig is. Ook de pensioenen zijn al tijden een punt van aandacht. Van belang is dan ook een financiële planning regelmatig te updaten om alles weer te toetsen aan de huidige omstandigheden.

Steeds meer relaties gaan inmiddels over tot het afsluiten van een financieel planningsabonnement. Meer informatie daarover kunt u vinden op mijn website www.mijnfinancieleplanning.nl
Uiteraard kunt u ook rechtstreeks contact met mij opnemen voor een toelichting.

Met vriendelijke groet,

Patrick Betman

____________________________________________________________________________

Nederlanders matig voorbereid op gevolgen overlijden partner

9 september 2013  | redacteur Leven | Algemeen

'Overlijden van de partner kan grote financiële gevolgen hebben’, aldus Bart Janknegt, directeur van REAAL. Toch zijn Nederlandse stellen matig voorbereid op deze financiële gevolgen, zo blijkt uit onderzoek van TNS NIPO* in opdracht van REAAL. Slechts een kwart van de stellen heeft namelijk daadwerkelijk voorzieningen getroffen in het geval van overlijden.

Middelgrote financiële problemen verwacht

Een derde van de Nederlandse stellen verwacht middelgrote financiële problemen wanneer zij of hun partner overlijdt. Zo kunnen veel mensen hun hypotheek niet meer betalen als hun partner wegvalt. De zekerheid van het behoud van het huis is bij twee derde van de ondervraagden de reden om een overlijdensrisicoverzekering daarvoor af te sluiten.

Vooral vrouwen merken financiële impact

Opvallend is dat de financiële impact van het overlijden van de partner vooral voor vrouwen lijkt te gelden. Vrouwen verwachten meer dan mannen in financiële problemen te komen als hun partner overlijdt. En andersom verwachten mannen minder financiële gevolgen bij overlijden van hun partner.

Bart Janknegt: ‘Mannen lijken er minder bewust van dat als hun partner overlijdt dit ook gevolgen voor hen heeft. Zeker als er kinderen in het spel zijn. Zij moeten dan meer dagen opvang gaan betalen of bijvoorbeeld minder gaan werken.’ Een meerderheid van de mannen (52%) geeft aan voldoende inkomen te hebben tegen een kwart van de vrouwen (27%). Mogelijk speelt hierbij mee dat een opvallend hoog percentage van de mannen (78%) nog steeds de belangrijkste kostwinner is.

* Onderzoek is verricht onder 1036 respondenten van 18 jaar en ouder met een vaste partner.

Hypotheek via adviseur altijd goedkoper dan bij de bank

25 juni 2013

Ondanks de lagere adviestarieven is de consument die rechtstreeks een hypotheek afsluit bij de aanbieder altijd duurder uit.

De verklaring daarvoor is de combinatie van een beperkt aanbod van overlijdensrisicoverzekeringen en de hoogte van de rentepercentages. De verschillen worden groter naarmate de rentevaste periode langer wordt.

Dat blijkt uit onderzoek van MoneyView in opdracht van De Hypothekers Associatie.

De nominale verschillen in de totale hypotheeklasten tussen de goedkoopste aanbieding door het onafhankelijk intermediair en die van de grootbanken lopen uiteen van € 380,- bij een looptijd van 10 jaar en een hypotheek van € 100.000,- tot maar liefst € 41.277 bij een looptijd van 20 jaar en een hypotheek van € 400.000,-.

De ‘terugverdientermijn’ van de hogere advies- en bemiddelingskosten van het onafhankelijk intermediair bedraagt in het ‘slechtste’ geval 65 maanden. Dat is het geval bij een looptijd van 10 jaar en een hypotheek van € 100.000,-. In het ‘beste’ geval zijn de hogere advies- en bemiddelingskosten van het onafhankelijk intermediair al in twee maanden terugverdiend door de consument.

Naast de advieskosten is gekeken naar de hypotheeklasten van de geadviseerde hypotheek gedurende de looptijd. Deze zijn meegenomen vanuit de gedachte dat het onafhankelijk intermediair producten van meerdere aanbieders kan adviseren, waarbij per product (geldlening en overlijdensrisicoverzekering) de best passende en goedkoopste aanbieder kan worden geselecteerd, terwijl bij de (groot)banken vaak alleen producten van het eigen merk (of gelieerde verzekeraar) worden aangeboden.

In het onderzoek is gekeken naar de totale kosten van het hypotheekadvies en de hypotheeklasten van de geadviseerde producten. Daarbij is uitgegaan van 28 verschillende klantprofielen. Bij geen van deze 28 klantsituaties bleek dat een grootbank de goedkoopste oplossing is.

De zin en onzin van de Duitse hypotheek

Voorwoord TMA Consultancy:
De hypotheekwereld leek vorige week op zijn kop te worden gezet. Ineens stond de telefoon niet meer stil. Mensen waren op zoek naar informatie over die enorm goedkope hypotheken uit Duitsland. De droom was voor velen echter snel voorbij.

Door: Perry Feenstra, chef economieredactie RTL Nieuws

 

Grote krantenkoppen: de Duitsers komen ons goedkope hypotheken brengen. Onderzoek van RTL Nieuws toont vooral één ding aan: de berichtgeving is volstrekt overtrokken, aangejaagd door één actieve financieel adviseur. Hoog tijd voor wat uitleg van Perry Feenstra, de chef van de economieredactie van RTL Nieuws.

Er zouden volgens verschillende media zo'n 20 Duitse instellingen de strijd aangaan met 'dure' Nederlandse hypotheekverstrekkers. Samen zouden de Duitsers beschikken over 200 miljard euro voor de Nederlandse markt.

1. Gaan de Duitsers 200 miljard brengen?

Nee, dat zouden we wel willen. De Duitse banken zijn in eigen land altijd voorzichtig geweest met het verstrekken van hypotheken. Het laatste dat ze nu willen is als een gek geld gaan steken in de veel risicovollere Nederlandse huizenmarkt. Wel is het zo dat de renteopbrengsten hier hoger zijn dan in Duitsland, hypotheken zijn hier duurder. Die winstkans hebben de Duitsers al langer in het vizier. Maar ze zullen zich alleen richten op de heel veilige hypotheken.

2. Maar er wordt nu toch gesproken over een grote deal met grote Duitse banken?

Dat is het verhaal dat een financieel adviseur uit Deventer overal vertelt. Hij zou zaken doen met een Nederlandse financieel deskundige die al langer actief is met Duits hypotheekgeld. Deze deskundige, Die RTL gisteren sprak, geeft ook lezingen over de mogelijkheden met het Duitse geld. Samen met andere adviseurs besloten ze het idee om Duits geld naar Nederland te brengen verder te ontwikkelen. Inmiddels heeft zij inderdaad contacten met grote banken, maar ze benadrukken dat de deal nog niet rond is. Voorlopig zou het bovendien om relatief kleine bedragen gaan.

3. Hoe komt het dat Duitse banken goedkoper hypotheken kunnen aanbieden?

Dat komt omdat de Duitsers zelf veel voorzichtiger zijn geweest met hun hypotheken. In Duitsland vinden ze het heel vreemd dat we jarenlang hypotheken hebben verstrekt die opliepen tot meer dan de aankoopwaarde van het huis. Een keukentje erbij, badkamertje verbouwen; we stopten het allemaal in de hypotheek. Gevolg is dat onze Nederlandse hypotheekschuld hoger is dan wat we met zijn allen aan spaargeld hebben. Om een nieuwe hypotheek te kunnen verschaffen, moeten onze banken daarom in het buitenland naar geld op zoek. Dat is vrij duur en dus betalen wij een hogere rente.

In Duitsland is het altijd de norm geweest dat je een flink deel spaarde vóórdat je een huis koopt. Resultaat is dat ze daar meer spaargeld hebben dan dat ze uit hebben staan aan hypotheken. Ze hebben geld over. Dat kunnen ze hier in Nederland inzetten. Zelfs als ze hier meer rente vragen dan ze in Duitsland doen, zijn ze nog goedkoper dan de Nederlandse banken. Dat kan zomaar een kwart schelen.

4. Mooi, doe mij zo’n hypotheek

Reken je niet te snel rijk. Nogmaals: de Duitsers komen hier om de krenten uit de pap te pikken. Een financieel deskundige die de contacten onderhoudt met de Duitse banken, benadrukt bovendien dat het uitgangspunt van de Duitse banken is om niet meer te financieren dan 70 procent. Slechts in een enkel geval zal financiering van een bedrag tot 100 procent van de aankoopwaarde getolereerd worden. En nog één ding: Duitsers eisen een solide inkomen: alleen een vaste baan is goed genoeg.